Avec 35 jours de pluies consécutives, la France traverse l’un des épisodes les plus intenses de son histoire récente. Partout, le risque de crue majeure continue de menacer les populations, les infrastructures et les habitations. Alors que la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle est attendue pour activer certaines prises en charge, les victimes s’interrogent : quelles garanties s’appliquent réellement, et dans quels délais seront elles indemnisées ?
« Toutes les assurances n’incluent pas automatiquement les couvertures inondations, souligne Christophe Dandois, co-fondateur de Leocare, la première néo-assurance multiservices (habitation, auto, moto et smartphone). Pour les véhicules, cela dépend du contrat et des clauses spécifiques. Pour les habitations, la garantie catastrophe naturelle ne s’active qu’après publication de l’arrêté officiel. Ce délai peut peser lourdement sur des familles déjà sinistrées. Dans ce contexte, constituer un inventaire des biens, photographier les dégâts et déclarer le sinistre rapidement deviennent essentiels pour maximiser les chances d’indemnisation. »
Assurance auto : ce qui est réellement couvert en cas de crue
La prise en charge des dommages sur les véhicules dépend directement du niveau de couverture souscrit :
- Tous risques : indemnisation des dégâts liés aux inondations, quelle qu’en soit l’origine (débordement de cours d’eau, refoulement d’égout, glissement de terrain, grêle…).
- Tiers simple : aucune prise en charge, aucune indemnisation sauf si un arrêté de catastrophe naturelle est publié pour la commune concernée au Journal Officiel.
- Garantie tempête (tiers plus ou intermédiaire) : applicable uniquement si la station météo la plus proche atteste de rafales d’au moins 100 km/h et si des bâtiments ont été directeùent endommagés dans un rayon de cinq kilomètres.
Assurance habitation : quelles protections en cas d’inondation ?
Côté habitation, plusieurs garanties peuvent être mobilisées :
- La garantie catastrophe naturelle : elle couvre les dégâts causés par un phénomène naturel d’intensité anormale. Mais elle ne peut être activée qu’après la publication d’un arrêté interministériel au Journal Officiel.
- La garantie événement climatique : présente dans de nombreux contrats multirisques habitation, elle protège les assurés même en l’absence d’arrêté de catastrophe naturelle. Elle couvre notamment les eaux de ruissellement; les débordements de cours d’eau, d’étendues d’eau douce ou d’égouts liés à des pluies torrentielles; les remontées de nappes phréatiques; les dommages liés à la tempête, à la grêle ou au poids de la neige
La garantie tempête
Elle prend en charge :
- l’action directe du vent,
- les chocs d’objets renversés ou projetés,
- les effets des orages sous tempête,
- les frais de déblaiement d’arbres, qu’ils appartiennent ou non à l’assuré.
Le seuil de déclenchement varie selon les assureurs : 90 km/h pour certains, 100 km/h pour d’autres.