La Banque de France l'a annoncé : à partir de novembre 2026, il faudra donner des garanties solides à sa banque pour obtenir une autorisation de découvert. Les règles seront durcies à la manière d'un crédit à la consommation. Pour en parler, Nathalie Janson, spécialiste de régulation bancaire, politique monétaire, professeure à la Neoma Business School, était au micro de Sud Radio ce mardi 28 octobre 2025.
"Pour avoir une autorisation de découvert, il faudra anticiper"
Qu'est-ce qui va changer dès novembre 2026 ?
"D'habitude, on négocie avec sa banque pour avoir un découvert. Dès novembre 2026, le découvert fera partie du crédit à la consommation, ce ne sera plus une zone grise. Il faudra faire une demande expresse de découvert, et on lui appliquera les règles du crédit à la consommation. Il sera limité par rapport au taux d'endettement maximum, qui est d'environ 35% en France."
Il faudra prévoir en amont d'être à découvert…
"Exactement. Il faudra anticiper, selon il y aura des pénalités, et il sera beaucoup plus compliqué pour la banque d'accepter une telle situation. Dès lors qu'il s'agit d'une demande de crédit classique, la banque va faire une étude de votre dossier, et ensuite elle va vous faire une offre, que vous allez devoir signer."
"A priori, la nouvelle règlementation ne s'appliquerait pas aux découverts de moins de 200 euros"
Quelles seront les conditions à remplir pour obtenir un découvert ?
"Le plus important, c'est de rentrer dans les 35% d'endettement maximum. Admettons que votre revenu soit de 3.000 euros par mois - vous n'aurez guère que 1.000 euros et quelque chose de découvert. Et si vous avez d'autres crédits, cela réduit encore plus la part de découvert à laquelle vous pourrez prétendre. A priori, tout cela ne s'appliquerait pas aux découverts de moins de 200 euros. Mais quand on regarde les statistiques, la plupart des découverts sont au-dessus, on est aux alentours de 250 euros en moyenne. Après, il faudra voir si la banque aura envie de faire des efforts de documentation, de préparation de prêt, toutes ces choses bureaucratiques et administratives… tout cela pour quelqu'un qui voudra un découvert de 300 euros."
Aura-t-on une baisse de l'endettement en France grâce à cette règlementation ?
"Pour être honnête, j'en doute fortement. L'endettement auprès des banques baissera certes, après les gens se rabattront sur les paiement multi-fractionnés. J'ai un peu peur que la prochaine étape soit de faire rentrer ces paiements fractionnés également dans les calculs et qu'ils soient contrôlés de la même façon."
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